Last Updated on: 23rd febrero 2021, 02:12 pm
A medida que vamos madurando y sumando años a nuestra edad, comenzamos a pensar en decisiones adecuadas para conseguir una jubilación tranquila y disfrutar de nuestra etapa de retiro.
Depender únicamente de la pensión pública puede llegar a causar mucha incertidumbre. Por eso, existen alternativas para tener una etapa de jubilación un poco más holgada. Una de esas alternativas es la hipoteca inversa.
Pero, ¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario un tanto particular, ya que funciona exactamente al revés que una hipoteca tradicional. Con este tipo de producto financiero, podrás recibir una renta mensual en base al valor de tu vivienda, mientras sigues disfrutando de ella.
Estos préstamos están dirigidos a personas mayores de 65 años propietarios de una vivienda. Al contratar una hipoteca inversa, la propiedad no cambia de nombre y no pierdes posesión de ella. El importe de la renta a percibir dependerá del valor de tu vivienda, tu edad y el formato de cobro del préstamo, el cual puede ser mensual, trimestral o un pago único.
Este tipo de préstamo se puede suscribir por más de un titular, un matrimonio, por ejemplo, en cuyo caso la vivienda no dejará de pertenecer a sus dueños hasta el fallecimiento del último titular. En el momento del fallecimiento del último titular, los herederos recibirán tanto la propiedad, como la deuda asociada.
De hecho, es frecuente que las entidades financieras incluyan la contratación de un seguro de renta vitalicia en el préstamo con el fin de garantizar el pago de la renta al adulto mayor, hasta el momento de su fallecimiento.
En principio, este tipo de hipoteca puede parecer un producto muy apetecible para cualquier persona mayor, y de esta manera complementar las pensiones. No obstante, es necesario que conozcas los pros y contras, y todas las implicaciones que acompañan a este préstamo. De modo, que puedas considerar si se adecua a tus necesidades.
Requisitos para solicitar una hipoteca inversa
Este tipo de préstamo no suele ofrecerse con facilidad y solo se puede acceder a ellos en el caso de que se reúnan los siguientes requisitos:
- Ser mayor de 65 años.
- Contar con una vivienda en propiedad. Si se trata de la residencia habitual del solicitante, se podrá disfrutar de la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. No obstante, una segunda vivienda también es válida.
- La vivienda deberá estar libre de cargas. Por lo tanto, será necesario cancelar préstamos hipotecarios antes de la solicitud. En estos casos y con esa finalidad, las entidades financieras suelen adelantar parte del capital necesario.
A estos requisitos es necesario añadir que los bancos prefieren viviendas de alto valor, dado que con este tipo de inmuebles suelen obtener rentabilidades más altas.
¿Se puede cancelar una hipoteca inversa?
Sí. Las hipotecas inversas generalmente pueden ser canceladas en cualquier momento y la mayoría de las entidades financieras, no establecen comisiones para estos casos.
Por supuesto, si cancelas el préstamo deberás pagar la totalidad de la cantidad percibida, los intereses generados hasta el momento y los gastos iniciales abonados por la entidad.
¿Cambia la casa de titular con una hipoteca inversa?
No. Al firmar una hipoteca inversa no renuncias a la titularidad de tu vivienda, sino que la utilizas como garantía. De modo que podrás utilizarla hasta tu fallecimiento.
Este punto puede considerarse como uno de los grandes beneficios de este tipo de préstamo, pero también debe ser un punto a considerar en el caso de que tengas hijos, ya que, como veremos más adelante, tus herederos recibirán tanto la propiedad como la deuda anexa al inmueble.
¿Qué pasa en caso de fallecimiento?
Es importante que sepas que la entidad que concede la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda acumulada, mientras no fallezca su titular o el último de sus beneficiarios, según se haya establecido en el contrato.
En el momento del fallecimiento del solicitante, los herederos recibirán tanto la propiedad como la deuda anexa al inmueble. La buena noticia es que la mayoría de las hipotecas inversas cuentan con un cláusula denominada “non-recourse”. Esto significa que ni tú, ni tus herederos podréis deber más del valor de la vivienda.
De modo que la deuda será un porcentaje del valor de la propiedad. Por lo tanto, los herederos deberán decidir entre 3 opciones principales:
- Pagar la deuda y conservar el inmueble.
- Realizar una nueva hipoteca para costear la deuda.
- Vender la casa, pagar la deuda y quedarse con la diferencia.
¿Es aconsejable una hipoteca inversa?
Concluir si este tipo de préstamo es recomendable o no, dependerá de la situación particular de cada cliente y del uso que pretenda darle al dinero. Si es verdad que este tipo de préstamo ofrece algunas ventajas fiscales, entre ellas la exención de impuestos de los ingresos, al considerarse un préstamo y no una renta.
Otro punto a tener en cuenta es la edad del solicitante y su repercusión en la renta a cobrar. A mayor edad, mayor será la renta.
Antes de tomar una decisión deberás comparar las diversas opciones disponibles y aprender todo sobre este tipo de préstamo. Otros factores a considerar son:
- Que piensan tus herederos de las implicaciones de este tipo de préstamo: Este punto es muy relevante. Será necesario tener una conversación familiar, dado que al final de todo serán tus herederos los que se encargarán de pagar la deuda. Es necesario que comprendan muy bien todo lo que implica la hipoteca inversa, los costes totales y el proceso de pago del préstamo.
- Para qué quieres tomar la hipoteca inversa: ¿Deseas este préstamo para cubrir algunos costes particulares como trabajos de reparación de la casa o impuestos a la propiedad? ¿O deseas tener una renta vitalicia que te permita disfrutar de tu retiro con tranquilidad? Este tipo de préstamo es adecuado para las personas que buscan esta última opción. Para la primera opción hay otros tipos de préstamos más accesibles.
- Compare los cargos y costes del préstamo: Busca y compara todos los tipos de préstamos disponibles para ti, es muy probable que puedas optar por un préstamo de menor valor. Revisa los términos y cargos que incluyen las diversas entidades financieras, solo así podrás escoger el préstamo que más se adecue a tus necesidades.
